대출 이자 줄이기. 쉬운방법!

안녕하세요, 시선집중 서파파입니다.
최근 대출자들이 겪고 있는 이자 부담에 대해 이야기해보겠습니다. 특히 변동금리 대출을 이용하는 가구들은 이자 부담이 커지면서 실질적인 가처분 소득이 줄어들고, 경제적 어려움을 겪고 있는 상황입니다.
대출자들이 이자 부담을 줄일 수 있는 몇 가지 실용적인 방법을 소개하겠습니다.

1. 저금리 대환대출 활용하기

대출은 현대 사회에서 피할 수 없는 현실입니다. 결혼을 앞둔 신혼부부의 전세자금, 사업 확장을 위한 운영자금, 또는 갑작스러운 자금 수요에 대응하기 위한 긴급자금 등 다양한 상황에서 대출이 필요합니다. 하지만 많은 분들이 "이자가 너무 올랐다", "원금도 못 갚겠다"는 고민을 하고 있습니다.
이럴 때 가장 간단하게 이자를 줄일 수 있는 방법이 바로 저금리 대환대출입니다. 기존 대출을 새로운 저금리 대출로 전환하는 방식으로, 신용등급이 개선되었거나 소득이 증가한 경우, 또는 새로운 저금리 상품이 출시되었을 때 고려해볼 만합니다. 뱅크샐러드, 카카오뱅크, 토스와 같은 다양한 금융 플랫폼에서 대출 비교 서비스를 제공하므로, 이를 통해 손쉽게 비교할 수 있습니다.
[부채통합 지원센터]
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2. 정부 지원 서민금융상품 활용하기

저신용자나 저소득자라면 정부에서 지원하는 서민금융상품을 활용하는 것도 좋은 대안입니다. 햇살론, 새희망홀씨, 사잇돌대출, 안전망대출 등이 그 예입니다. 특히 햇살론은 금리가 낮고 한도가 최대 2,000만원까지 가능하여, 저소득자나 저신용자들이 3금융권이나 대부업의 높은 금리 대출을 받기 전에 반드시 알아봐야 할 상품입니다.
기존에 고금리 대출을 받고 있는 저소득자와 저신용자도 햇살론으로 갈아타는 것이 유리할 수 있습니다. 다만, 신용등급 6등급 이하이거나 연 소득 4,500만원 이하인 경우에만 신청할 수 있습니다. 필요한 서류는 신분증, 주민등록등본, 건강보험자격득실확인서, 근로소득원천징수영수증(근로자), 사업자등록증(사업자) 등이 있습니다.

2-1. 정부 지원 서민금융상품은?

1. 소액생계비대출

• 정의: 소액생계비대출은 대부업체 이용이 어려운 취약 계층을 대상으로 긴급 생활비를 지원하는 정책 금융 상품입니다.
• 운영 현황: 2023년 3월 도입 이후, 약 18만 2천명이 1400억 원 가량의 지원을 받았습니다. 이 대출은 저신용층의 금융 애로를 완화하고 재기를 위한 발판을 제공합니다 3.

2. 햇살론

• 정의: 햇살론은 저소득자와 저신용자를 위한 대출 상품으로, 금리가 낮고 최대 2,000만원까지 대출이 가능합니다.
• 신청 조건: 신용등급 6등급 이하이거나 연 소득 4,500만원 이하인 경우에 신청할 수 있습니다. 필요한 서류는 신분증, 주민등록등본, 건강보험자격득실확인서 등입니다 4.

3. 정부 지원 서민금융상품

• 정의: 정부는 서민금융상품을 통해 저소득층과 저신용자에게 다양한 금융 지원을 제공합니다. 이에는 정책자금 상환 유예, 장기 분할 상환 지원 등이 포함됩니다.
• 대상: 중소기업 근로자, 비정규 근로자, 청년 사업자 등 다양한 계층이 포함되며, 기초수급자와 장애인에게는 소액 채무 면제와 채무 조정 인센티브가 제공됩니다 1.

4. 서민금융 통합 지원센터

• 기능: 서민금융 통합 지원센터는 다양한 금융 상품을 비교하고 추천받을 수 있는 서비스입니다. 이를 통해 대출자들은 자신에게 맞는 최적의 금융 상품을 찾을 수 있습니다.
• 이용 방법: 전국 저축은행이나 서민금융통합지원센터를 방문하거나, 일부 저축은행에서는 온라인 상담 및 대출 승인이 가능합니다 2.

3. 중도 상환으로 이자 줄이기

중도 상환은 이자를 줄이는 가장 직접적인 방법입니다. 일반적으로 은행들은 담보대출의 경우 3년까지 중도상환수수료를 부과합니다. 하지만 대출금의 10% 이내로 상환할 경우 수수료가 면제되는 경우가 많습니다.
예를 들어, 연 금리 5%로 1억원을 대출받았다면, 1년 이자는 500만원입니다. 매년 10%인 1천만원을 중도 상환하면 이자가 줄어들게 됩니다. 만약 5년 동안 원금의 10%를 중도 상환한다면 총 이자 750만원을 절감할 수 있습니다. 여유가 있다면 중도상환수수료를 내더라도 10% 이상 상환하여 대출 잔액을 줄이는 것이 더 유리합니다.

3-1. 중도 상환이란

1. 중도상환의 개념

• 정의: 중도상환은 대출 계약 기간 중에 남은 원금을 일부 또는 전부 상환하는 것을 의미합니다. 이를 통해 대출 잔액을 줄이고, 이자 부담을 경감할 수 있습니다.
• 이자 계산 방식: 대출 이자는 대출 원금의 일정 비율로 계산되므로, 원금을 줄이면 이자도 함께 줄어듭니다 3.

2. 중도상환 수수료

• 수수료 부과: 일부 대출 상품에서는 중도상환 시 수수료가 부과될 수 있습니다. 일반적으로 주택담보대출의 중도상환 수수료는 1.2%~1.4%, 신용대출은 0.6%~0.8% 수준입니다 3.
• 경제적 판단: 중도상환 수수료가 발생하더라도, 남은 기간 동안 내야 할 이자와 비교했을 때 수수료가 적은 경우가 많아, 중도상환이 경제적으로 유리할 수 있습니다 4.

3. 중도상환의 장점

• 이자 절감: 대출 원금을 줄이면 매달 내야 하는 이자도 줄어들어, 전체 대출 이자 총액을 감소시킬 수 있습니다.
• 재정적 안정성: 대출 잔액이 줄어들면, 재정적 부담이 경감되어 더 나은 재정 관리를 할 수 있습니다.

4. 중도상환 시기

• 3년 이내: 대출 계약 후 3년 이내에 중도상환을 할 경우 수수료가 부과되지만, 3년이 지나면 수수료 없이 상환할 수 있는 경우가 많습니다. 따라서, 3년이 지난 후 중도상환을 고려하는 것도 좋은 전략입니다 3.

 

4. 금리 인하 요구권 적극 활용하기

많은 분들이 모르고 계신 금리 인하 요구권은 대출 후 신용상태가 개선되었을 때 은행에 금리 인하를 요구할 수 있는 권리입니다. 신용등급이 상승하거나 연봉이 인상되었을 때, 이를 증명할 수 있는 서류를 준비하여 신청하면 됩니다. 2017년 이후 금리 인하 신청 건수가 크게 증가했으며, 대부분의 은행에서 모바일뱅킹으로 6개월마다 신청할 수 있습니다.

4-1 금리 인하 요구권 사용하기 좋은 시점

금리 인하 요구권은 대출 후 신용상태가 개선되었을 때 은행에 금리 인하를 요청할 수 있는 권리입니다. 이 권리를 효과적으로 활용하기 위해서는 다음과 같은 시점을 고려하는 것이 좋습니다:

1. 신용등급 상승 시: 신용카드 사용 패턴 개선, 연체 기록 해소, 부채 감소 등으로 신용등급이 상승했을 때 금리 인하를 요청하는 것이 유리합니다. 신용등급이 1~2등급 상승하면 금리 인하 가능성이 높아집니다.
2. 연봉 인상 또는 직장 이동 후: 연봉이 인상되거나 안정적인 직장으로 이직한 경우, 소득 증명이 가능하므로 금리 인하를 요청하기 좋은 시점입니다. 특히 정규직으로 전환되었거나, 승진한 경우에도 긍정적인 영향을 미칩니다.
3. 자격증 취득 또는 학위 취득 후: 전문 자격증을 취득하거나 학위를 추가로 취득한 경우, 이는 신용도를 높이는 요소로 작용할 수 있습니다. 이러한 경우에도 금리 인하 요구권을 활용할 수 있습니다.
4. 6개월 주기: 대부분의 은행에서 금리 인하 요구권 신청은 6개월마다 가능하므로, 신용 상태가 개선되었다면 정기적으로 신청하는 것이 좋습니다.

5. 나에게 맞는 상환 방식 선택하기

대출을 받을 때 상환 방식을 어떻게 선택하느냐에 따라 총 이자 부담이 크게 달라질 수 있습니다. 원금균등분할상환은 초기 부담이 크지만 총 이자가 가장 적고, 원리금균등분할상환은 매월 동일한 금액을 갚는 방식입니다. 만기일시상환은 초기에 이자만 내다가 나중에 원금을 갚는 방식으로, 총 이자 부담이 가장 높습니다. 현재와 같은 금리 상승기에는 원금균등분할상환이 유리할 수 있습니다.

5-1. 대출 상환 방식 중 가장 유리한 선택

대출 상환 방식은 대출자의 상황에 따라 다르게 선택할 수 있으며, 각 방식의 장단점이 있습니다. 다음은 주요 상환 방식과 그 유리한 점을 정리한 것입니다:

1. 원금균등분할상환:
   • 장점: 초기 상환 부담이 크지만, 총 이자 부담이 가장 적습니다. 대출 잔액이 빠르게 줄어들어 이자도 감소합니다.
   • 추천 대상: 여유 자금이 있는 대출자에게 적합합니다.
2. 원리금균등분할상환:
   • 장점: 매월 동일한 금액을 상환하므로 예산 관리가 용이합니다. 초기 부담이 덜하지만 총 이자는 원금균등분할상환보다 많습니다.
   • 추천 대상: 안정적인 소득이 있는 대출자에게 적합합니다.
3. 만기일시상환(거치식상환):
   • 장점: 초기에는 이자만 내고 나중에 원금을 갚는 방식으로, 초기 자금 부담이 적습니다.
   • 단점: 총 이자 부담이 가장 높고, 만기 시 큰 금액을 한 번에 상환해야 하므로 재정 계획이 필요합니다.
   • 추천 대상: 초기 자금이 부족한 대출자에게 적합하지만, 장기적으로는 비효율적일 수 있습니다.

결론

이와 같은 방법들을 통해 대출 이자 부담을 줄일 수 있으니, 꼭 참고하시기 바랍니다. 대출을 관리하는 데 있어 중요한 정보가 되길 바라며, 추가적인 질문이 있으시면 언제든지 문의해 주세요!